Готовая дипломная работа

Проблема жилья была и остается на долгие годы одной из наиболее актуальных, стоящих перед нашей страной и перед каждым ее жителем в отдельности. Один из способов решения этой проблемы – ипотечное кредитование. К сожалению, в нашей экономической теории и практике этой проблеме не уделялось должного внимания. Только в настоящее время с переходом к рыночной экономике возникла необходимость использования ипотечного кредита как важного средства для решения жилищных проблем.

Мировая практика свидетельствует о том, что даже в самых развитых странах государство имеет возможность обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан только в объеме 15–20% от общей потребности населения в жилье. Это объясняет, почему попытки советского государства обеспечить бесплатным жильем все население страны оказались совершенно несостоятельными и, в конечном счете, потерпели крах.

Развитие института ипотеки имеет принципиальное значение и для банковской системы. Вложения в недвижимость, под гарантии государства, особенно во время нестабильности на фондовом рынке, представляют интерес даже при невысокой доходности.

Актуальность темы исследования. Приобретение собственного жилья -первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономической, правовой и организационной сторон внедрения жилищной ипотеки в российскую практику.

Цель и задачи исследования. Целью дипломной работы является организация ипотечного кредитования в РФ и расчет эффективности от внедрения ипотечного кредитования для кредитной организации и для заемщика.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. проанализировать и выявить проблемы и факторы, влияющие на недостаточные темпы роста ипотечного кредитования;

2. выявить проблемы и факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования Восточной и Западной Европы и стран с развивающейся экономикой (на примере Латинской Америки, стран Азии (Индия, Таиланд));

3. проанализировать динамику ценовых тенденций рынка недвижимости в Российской Федерации;

4. провести расчет ипотечного жилищного кредитования по дифференцированной схеме и сравнительный анализ с приобретением жилья на рынке недвижимости;

5. выявить преимущества ипотечного кредитования для заемщика и для кредитной организации.



Объектом исследования является Сберегательный банк РФ.

Предметом исследования выступают экономические отношения, теоретические основы и механизмы формирования жизнеспособной модели ипотечного жилищного кредитования.

Теоретической основой диплома послужили работы таких авторов как Балабанова И.Т., Головин Ю.В., Ужегов А.Н., Стюньков В.П. и других, а также использовалось действующее законодательство Российской Федерации.

Практическая значимость дипломной работы обусловлена необходимостью организации ипотечного кредитования в Российской Федерации как целостной системы, основанной на развитии рыночных кредитно-финансовых механизмов и возможности использования мирового опыта.

Активное использование ипотеки в России обещает большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной экономики, обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан.

Введение___________________________________________________________ 4

1.Тенденции развития ипотечного кредитования в России_____________________________________________________________ 7

1.1 Развитие ипотечного кредитования в России___________________7

1.2 Основные понятия и характеристика ипотечного кредита_______10

1.3 Инструменты ипотечного кредитования_____________________ 12

1.4 Риски ипотечного кредитования¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬¬____________________________ 20

1.5 Нормативно – правовое регулирование ипотечного кредитования 25

2. Анализ мирового опыта образования и развития моделей ипотечного кредитования____________________________________________________ 29

2.1 Генезис опыта и проблем развития ипотечного кредитования на примере стран с развивающейся рыночной экономикой__________________ 29

2.2 Анализ опыта и проблем развития ипотеки на примере России, Восточной и Западной Европы________________________________________ 33

2.3 Исследование и аналитика аспектов ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации________________________________ 40

3. Расчет эффективности от внедрения ипотечного кредитования для кредитной организации и для заемщика _________________________________________ 52

3.1 Практические предпосылки развития ипотечного кредитования в российских коммерческих банках _____________________________________ 52

3.2 Динамика ценовых тенденций рынка недвижимости в Российской Федерации__________________________________________________________55

3.3 Расчет ипотечного жилищного кредитования по дифференцированной схеме на примере жилищного кредита Сбербанка России и сравнительный анализ с приобретением жилья на рынке недвижимости______________________________________________________59

Заключение________________________________________________________67

Список использованных источников___________________________________73

Приложение _______________________________________________________77

Список использованных источников



1. Конституция Российской Федерации.- СПб., 2004.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации, статья 130.

3. Налоговый Кодекс Российской Федерации: часть первая – Федеральный Закон от 31.07.1998г. №146-ФЗ (в редакции от 29.12.2001г.), часть вторая – Федеральный Закон от 05.08.2000г. №117-ФЗ (в редакции от 31.12.2001г.)

4. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 129-ФЗ от 16 июля 1998 год

5. Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» № 119-ФЗ от 07.08.01г.

6. Федеральный закон № 14-ФЗ от 08.02.1998г. «Об обществах с ограниченной ответственностью» (в редакции от 21.03.2002г.)

7. Федеральный закон № 208-ФЗ от 26.12.1995г. «Об акционерных обществах» (в редакции от 06.04.2004г., вступающими в силу с 1 июля 2004г.)

8. Федеральный Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. (в ред. ФЗ от 21.03.02 № 31-ФЗ (с 01.07.02)

9. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 1998.- N 29. -ст. 3400; 2002.- N 7.- ст. 629; «Российская газета», N 24.- 10.02.2004.

10. О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:Федеральный закон от 11.02.02 г.- № 18-ФЗ // Российская газета от 14.02.02 г.- № 29.

11. О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования: Указ Президента РФ //Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 10.- Ст. 880.

12. О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации: Закон РСФСР от 4 июня 1991г. № 1541-1//Российская газета.-1993.-№ 5.

13. Федеральный Закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 27.06.2002 г.

14. Инструкция ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций».

15. Инструкция ЦБ РФ №34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка Рос¬сии)» от 19.02.1996 г.

16. Инструкция ЦБ РФ №75-И «О порядке применение федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» от 23.07.1998 г.

17. Письмо ЦБ РФ № 419 «О мерах по усилению надзора за деятельностью кредитных организаций» от 23.02.1997 г.

18. Астафьев, Д.В. Совершенствование системы прав на недвижимость и регистрации сделок с недвижимостью, как одна из мер по профилактике мошенничества на рынке недвижимости // Право: Теория и Практика. - 2003. - № 12.

19. Банки и банковское дело/Под ред. И. Т. Балабанова – СПб: Издательство «Питер», 2000. С. 458.

20. Банковское дело. Учебник под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. – 5 изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2004. С. 726.

21. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости - СПб.: Питер, 2000. С. 509

22. Братко А. Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2001. С. 325.

23. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики.-1995.-№ 11.-с.135-145.

24. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 1999. с. 356

25. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 1995.- № 8.- с.48-51.

26. Ипотека в России. История //Коммерсанть.-1996.-№ 8.

27. Исаева Е. Б. Денежно-кредитная политика в России: возможности и результаты // Деньги и кредит. 1993. № 9. С. 19 — 27.

28. Лакшина О. А. Банковские резервы как условие эффективного функционирования кредитной системы // Деньги и кредит. 1994. № 7. С. 53- 59.

29. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономика. Баку. 1992. Т. 1. Гл. 17.

30. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002. С. 118.

31. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 1995. № 2. С. 21 — 22.

32. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование: Учеб. Пособие / И.А. Разумова.-СПб.: Питер, 2006.-208с.

33. Как приобрести квартиру / И.Л. Наумова, Я.С. Михаленко, М.Ю. Рогожин, Е.В. Чипуренко. - СПб.: Питер,2005.-176с.

34. Самуэльсон П. Экономика. М. 1992. Т. 1. Гл. 16, 17.

35. Симионов, Ю.Ф. Жилищный кредит(ипотека): Учеб. и практ. Пособие / Ю.Ф.Симионов.-М.ИКЦ МарТ,2005.-240с.

36. Симонов В. В. Кредитная система и государственное регулирование // Деньги и кредит. 1992. № 4. С. 68 — 77.

37. Симановский А. Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий экскурс. // Деньги и кредит. - №5. – 2001. – С. 12-19.

38. Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты// Деньги и кредит. 1994. № 8. С. 44-52.

39. Сухов М.И. Банковский надзор: общеэкономические аспекты.// Деньги и кредит. - №8. – 2000. – С. 6-9.

40. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер, 2001. С. 512.

41. Фишер С. Дорнбуш Р. Шмальгези Р. Экономика. М. 1993. Гл. 27, 29

42. Хохленкова М. А. Банк России как орган банковского регулирования и надзора. // Банковское дело. – №8. – 2002. – С. 11-15.

43. Цылина А.Г. Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. – 2001. - №5.

44. Чекмаева Е. Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование // Деньги и кредит. - 1994. - № 5-6. С. 68-71.

45. Аналитический центр «Индикаторы рынка недвижимости» - htpp://www. i
.ru

46. Ассоциация российских банков - htpp://www.arb.ru

47. Гильдия инвестиционных финансовых аналитиков htpp://www.gifa.ru

48. Государственный комитет Российской Федерации по стати¬стике - htpp://www.gks.ru

49. Инвестиционная компания «Финанс-аналитик» htpp://www.finam.ru

50. Институт фондового рынка и управления htpp://www. iccm.ru

51. Министерство финансов htpp://www.minfin.ru

52. Министерство имущественных отношений Российской Фе¬дерации - htpp://www.mgi.ru

53. Торговля недвижимостью htpp://www. ipoteka.spb.ru/miropit.html

54. Федеральное агентство по строительству http://www.gosstroy.gov.ru/txt/ Hypoteque/History.html

55. Федеральная служба по финансовым рынкам России -htpp://www.fedcom.ru

56. Центральный банк - htpp://www. cbr.ru